Gebühren, Kurse und wer sie trägt

Fünf Stellen und die Frage, wer einsteht

Auf dem Weg vom Girokonto bis zum Spielguthaben und zurück stehen fünf Stellen, an denen Geld verlorengehen kann. Ihre Bank kann für eine Buchung etwas verlangen. Der Zahlungsdienst kann für die Aufladung etwas nehmen. Er kann es für die Weiterleitung an das Haus nehmen. Er kann es für die Überweisung zurück auf Ihr Konto nehmen. Und das Haus kann für den Weg ein Entgelt vorsehen.

Vier dieser fünf Stellen stehen in einem Dokument und sind damit auffindbar. Die fünfte ist der Umrechnungskurs, und sie steht in keinem Preisverzeichnis, weil sie kein Posten ist, sondern eine Differenz. Genau deshalb ist sie die Stelle, die in jedem Vergleich fehlt und die bei einer Kette mit zwei Etappen am häufigsten zuschlägt.

Zum Überblick gehört noch die Reihenfolge der Verantwortung. Für Entgelte des Hauses steht das Haus ein, für die des Dienstes der Dienst, für die der Bank die Bank. Niemand von ihnen erstattet etwas, das eine andere Stelle genommen hat, und niemand von ihnen kann Ihnen sagen, was die anderen nehmen.

Das Entgelt des Hauses

Erlaubte Veranstalter führen eine Zahlungsübersicht in ihren Bedingungen, und dort steht je Weg, ob für eine Einzahlung oder eine Abhebung etwas anfällt. Häufig ist der Hinweg ohne Entgelt und die Gegenrichtung ab einer bestimmten Zahl von Aufträgen im Monat nicht mehr. Das ist eine Angabe, die sich lesen lässt, und sie gehört zu den ersten Dingen, die man im eröffneten Konto nachsieht.

Ein Punkt verdient Beachtung, weil er Geld kostet, ohne eine Gebühr zu sein: Ist die Zahl der entgeltfreien Aufträge begrenzt, wird eine gestückelte Abhebung teuer. Wer eine größere Summe in fünf Aufträgen herausnimmt, bezahlt möglicherweise viermal, was er bei einem Auftrag einmal bezahlt hätte.

Dagegen steht eine Überlegung, die mit Gebühren nichts zu tun hat und schwerer wiegt. Guthaben, das im Spielkonto bleibt, weil ein Auftrag sich nicht zu lohnen scheint, ist Guthaben in Reichweite. Wer zwischen einem kleinen Entgelt und einem Betrag abwägt, der am nächsten Abend wieder im Einsatz ist, entscheidet nicht über Kosten.

Das Entgelt des Dienstes, besonders auf der zweiten Etappe

Der Zahlungsdienst hat seine eigene Entgeltübersicht, und sie ist von den Bedingungen des Hauses völlig unabhängig. Aufmerksamkeit verdient darin die Überweisung aus dem Saldo auf Ihr Bankkonto, denn das ist die Stelle, an der eine Kette mit Zwischenstation ihren Preis gewöhnlich zeigt. Eine entgeltfreie erste Etappe sagt über diese Stelle nichts.

Ein zweiter Punkt in demselben Dokument sind feste Beträge. Ein festes Entgelt trifft einen kleinen Auftrag anteilig viel härter als einen großen; bei prozentualen Entgelten ist es umgekehrt. Welche Form ein Dienst wählt, entscheidet darüber, ob häufige kleine Überweisungen oder seltene große die günstigere Gewohnheit sind, und diese Frage lässt sich erst nach einem Blick in das Dokument beantworten.

Dritter Punkt: Entgelte können von der Art der Aufladung abhängen. Eine Überweisung vom eigenen Konto und eine Kartenzahlung werden häufig unterschiedlich behandelt. Wer ohnehin aus Gründen der eigenen Grenze keine Karte verknüpft, trifft hier unter Umständen zugleich die billigere Wahl.

• Überweisung aus dem Saldo zur Bank: die wichtigste Zeile
• Festes Entgelt trifft kleine Aufträge anteilig härter
• Prozentuales Entgelt trifft große Aufträge härter
• Aufladung per Überweisung und per Karte oft verschieden behandelt
• Ein ruhender Saldo kann eigene Folgen haben, nachzulesen beim Dienst

Der Kurs: kein Posten, sondern eine Differenz

Wird der Saldo in einer anderen Währung geführt als Ihr Girokonto oder Ihr Spielkonto, dann wird bei jedem Übergang umgerechnet. Der Aufschlag für diese Umrechnung erscheint nicht als eigene Zeile, sondern als Unterschied zwischen dem Betrag, den Sie losgeschickt haben, und dem, der angekommen ist. Eine Abrechnung mit der Angabe Entgelt null Euro kann deshalb trotzdem etwas gekostet haben.

Auf einem Weg mit zwei Übergängen fällt diese Differenz zweimal an, auf dem Rückweg noch einmal zweimal. Damit ist der Kurs bei dieser Lösung potenziell die größte der fünf Stellen, und sie ist gleichzeitig die einzige, die sich nicht aus einem Dokument ablesen lässt. Nachprüfbar ist sie nur rückwärts.

Die Abhilfe ist einfach und einmalig: Führen Sie Girokonto, Saldo und Spielkonto in derselben Währung. Dann gibt es nichts umzurechnen, und von den fünf Stellen bleiben vier, die alle in einem Dokument stehen. Wer schon einen Saldo in einer anderen Währung führt, kann bei dem Dienst nachsehen, ob ein zweiter Saldo in Euro möglich ist.

Rückwärts rechnen statt vorwärts vergleichen

Vergleichbar ist an dieser Kette nicht die einzelne Stelle, sondern das Ergebnis. Die brauchbare Frage lautet deshalb nicht, welcher Weg günstige Entgelte hat, sondern wie viel von hundert Euro nach einem vollen Umlauf wieder auf dem Girokonto steht. Diese Zahl lässt sich mit einem kleinen Betrag einmal messen, und danach ist sie für Ihre Kette bekannt.

Der Aufwand dafür ist gering und das Ergebnis belastbarer als jede Übersicht. Ein kleiner Betrag läuft hinein, wird nicht eingesetzt, und läuft wieder heraus. Was am Ende fehlt, ist die Summe aller fünf Stellen für Ihren Vertrag, Ihre Bank und Ihr Haus. Niemand sonst kann Ihnen diese Zahl nennen, und keine Seite im Netz kann sie kennen.

1. Kleinen Betrag vom Girokonto in den Saldo aufladen
2. Von dort in die Kasse eines Hauses einzahlen
3. Ohne Einsatz denselben Betrag zur Abhebung erfassen
4. Aus dem Saldo zurück auf das Girokonto überweisen
5. Differenz zum Ausgangsbetrag notieren, das ist Ihre Zahl

Warum hier keine Beträge stehen

Auf dieser Seite steht kein einziges Entgelt, und das ist Absicht. Preise von Zahlungsdiensten hängen am Land, am Vertrag, an der Art der Aufladung und am Zeitpunkt. Preise von Häusern hängen am Haus. Preise von Banken hängen am Kontomodell. Eine Zahl, die für einen fremden Fall gilt, ist für Ihren Fall keine Auskunft, sondern eine Verwechslung.

Was stattdessen hier steht, ist die Liste der Stellen und der Ort, an dem Ihre eigene Zahl geschrieben ist. Drei Dokumente, zusammen zehn Minuten, und eine Messung mit einem kleinen Betrag. Danach kennen Sie Ihre Kette genauer als jede Übersicht sie beschreiben könnte, und die Kenntnis veraltet erst, wenn Sie Bank, Dienst oder Haus wechseln.